2020年個人理財之夢想財務自由－Chen VIVI-理財．設計．減脂

個人理財是指應用金融學原理，指導個人或家庭的財務決策，例如根據財務狀況建立合理的個人財務規劃、

參與投資活動等等。包括：個人收支、資產、債務、稅務、保險等，當中涉及如何處理風險、安排退休、遺

產及提早達致財務自由。

財務自由指一個人的被動收入，大於日常消費，使其不需要工作也能夠維持生活，一般達到財務自由的人亦

會達到時間自由。被動收入指非勞力或非賣時間所得的收入，如股票利息和租金收入。

被動收入是一種只要付出一點努力進行維護，就能定期獲得的收入。

收入劃分為三種類型，分別是主動收入（即勞動收入），被動收入，和組合收入。

它把被動收入定義為「你沒有重大參與貿易或商業活動」而獲得的收入。其它金融機構和政府機構也認識到，被動收入作為一種獲得的收入，是資本增長的結果，或跟負扣稅機制有關。被動收入通常屬於應稅收入。

個人理財規劃

個人理財首重個人財務規劃，包含定期的檢視及評估，通常包含以下5個步驟：

評估目前財政狀況
明確投資期限並目標設定
建立適合自己的風險處理及投資方案計畫
執行
檢視及重新評估

一個完整的財務規劃中，通常會包括：

保險（風險轉移）
進取投資（用作資本增值，適合年輕人士）
保守投資（用作保本及獲得利息，適合年長人士）
緊急預備金（高流動性，緊急情況下可隨時使用）：6個月的緊急預備金
遺囑（以上屬生前財產規劃方式，此屬身後財產規劃方式）

常見的財務目標

人生支出項：

生活費：衣、食、住、行、育、樂
婚姻
撫育子女（包括撫養費和教育費）
贍養父母
退休後的養老金
納稅與節稅
醫療
不動產（如：房屋、土地）
動產（如：汽車、機車）
旅行（如：國內、國外）
非經常性開支（或稱緊急預備金，以備不時之需）
清償債務：房屋按揭、信用卡債務、學生貸款

六三一法則

此法則分別運用收入的60％、30％、10％分配，收入的60％為食衣住行育樂的開銷，

收入的30％為儲蓄及投資，收入的10％為風險規劃。

收入的60％為支出的最高額，收入的30％要把錢變大變多，收入的10％要把自身的風險轉嫁出去。

財務自由度【註：財務自由度的理想目標值為１】

財務自由度 =（目前淨資產×投資報酬率）/目前的年支出
F=(S*N*R)/C

【財務自由度=(年儲蓄總額*總工作年數*投資回報率)/年支出總額】

Y-C=S

【年所得總額-年支出總額=年儲蓄總額】

S/Y=F/(F+N*R)

【儲蓄率=財務自由度/(財務自由度+總工作年數*投資回報率)】

財務自由是我們進行理財的目標。財務自由度是理財的重要指標，如果一個人的投資收益完全可以應付日常的消費支出，工資性收入基本可以不動，即使每天不工作也不會對生活帶來太大的影響，那麼我們說這個人的財務自由度比較高。反之，如果一個人除了工資性收入外沒有任何收入來源，那麼他的財務自由度就比較低，或財務不自由，一天不工作就沒有收入。

截取：維基百科